Effektiv ränta

De flesta hamnar nog någon gång i en situation då man behöver låna pengar. Det kan handla om allt från att du vill unna dig något till att du fått oförutsedda utgifter som måste betalas snabbt. Förr var det inte så vanligt att man löste sina problem genom lån, vilket gjorde att problemen kunde bli ännu större när man inte kunde få fram pengar. Idag har lånemarknaden förändrats och det finns många sätt att låna pengar på. Och det finns många lån som faktiskt är avsedda för just sådana vardagliga problem.

Effektiv ränta

Att man inte lånade pengar i samma utsträckning förr berodde inte så mycket på att man inte ville lösa sina problem med ett lån, utan snarare på att man inte hade samma möjligheter att få ett lån. Då var det bara de vanliga bankerna som lånade ut pengar, och för att få ett lån där måste du för det första ta ett lån på minst 15 000 kr, och du ska också redogöra för varför du vill låna och vad du ska använda pengarna till. Och många av de här vardagsproblemen skulle förmodligen inte ge ett lån. Med den nyare lånen kan du låna pengar till vad du vill, utan att behöva tala om för nån vad du ska använda lånet till. Du kan också välja ett lånebelopp som motsvarar dina behov, och du behöver alltså inte skuldsätta dig i onödan.

Söka lån på mindre belopp

På nätet kan du söka lån på mindre belopp, lån som de traditionella bankerna alltså inte erbjuder. Dessutom har många av dessa lån mycket korta hanteringstider så att du kan få pengarna snabbare. Ofta får du också besked direkt på skärmen när du söker ett lån online, något som förstås är mycket värdefullt om du är i akut behov av pengar.

Det finns också en annan stor fördel med att söka lån via nätet. Här kan du nämligen jämföra olika lån och lån från olika långivare, för att hitta det lån som är mest fördelaktigt för dig. du vet förstås att det är räntan som styr kostnaden för lånet. Ju högre ränta desto dyrare mikrolån. Det låter ju enkelt, men tyvärr är det inte så enkelt att du bara kan titta på den räntesats som anges. Den räntesats som brukar anges för ett lån, anges oftast i procent, och är den nominella räntan. Den talar visserligen om hur stor procent av lånet du ska betala, men den säger inte hela sanningen.

För att få veta hur mycket du ska betala totalt för lånet, eller hur stor den verkliga månadskostnaden blir, behöver du känna till den effektiva räntan.  Den effektiva räntan får du fram genom att lägga till de avgifter och andra kostnader som tillkommer, utöver den nominella räntan. Ett lån har ofta en uppläggningsavgift, och om du inte betalar lånet med autogiro får du förmodligen också betala en aviavgift varje månad. Dessa avgifter måste också räknas med för att få fram den faktiska kostnaden för lånet. Och det är alltså den effektiva räntan som talar om för dig om ett lån är dyrt eller billigt, så det är denna ränta du ska jämföra när du väljer lån.

Riktigt små lån

På riktigt små lån kan avgifterna göra stor skillnad. Om du, till exempel, lånar fem hundra kronor och betalar tillbaka på en månad, så spelar den nominella räntan inte så stor roll. Men, om du ska betala ett par hundra i uppläggningsavgift på ett så litet lån så blir den effektiva räntan helt plötsligt mycket hög. Tar du ett lån på ett stort belopp, och väljer en längre återbetalningstid är det, tvärtom, viktigare att se på den nominella räntan eftersom en eventuell uppläggningsavgift inte blir en särskilt stor del av kostnaden.
Den effektiva räntan på konsumentkrediter ska beräknas med samtliga kostnader för lånet / krediten samt när betalningarna sker.

För att få mer rättvisa prisjämförelser av, exempelvis, snabblån krävs även att man presenterar den totala kostnaden för lånet i samband med uppgiften om effektiv ränta. Ofta anges räntor på årsbasis, och det kan vara svårt att räkna om det för ett litet och kort lån. Om du, till exempel, tar ett snabblån där du ska betala 150 kr i månaden, och det tillkommer en aviavgift på 25 kr, kommer det att medföra att lånet får en effektiv ränta på årsbasis, som ligger på över 540%.  Det är ju en mycket hög procentsats, men om du betalar tillbaka lånet på en månad motsvarar denna höga räntesats alltså 25 kr.

Talar om hur hög kostnaden är för ett lån

Den effektiva räntan talar alltså om hur hög kostnaden för ett lån är, men när du ska jämföra lån är det förmodligen enklare att titta på, och jämföra, de siffror som anger den totala kostnaden i kronor. Men, även om du då får kostnaden i kronor är den effektiva räntan ett mycket bra instrument när du ska jämföra lån.  Med hjälp av den effektiva räntan kan du skilja dyra och billiga lån åt, och du kan undvika att välja de dyrare lånen. När det är dags att teckna ett lån kan det dock vara bra att även se på den faktiska kostnaden, så att du ser hur mycket du kommer att få betala i praktiken.

Om du söker lån på nätet erbjuder många långivare ett verktyg på hemsidan, där du kan ställa in önskat lånebelopp och lånetid, och på så sätt få fram den månadskostnad som det aktuella lånet medför. Då kan du också se hur en ändrad återbetalningstid, eller ett ändrat lånebelopp, påverkar månadskostnaden. Men, tänk på att även om en längre återbetalningstid ger en lägre månadskostnad så kommer den totala kostnaden för lånet att bli högre.

Att man idag kan låna pengar direkt online, och dessutom har många olika ån att välja på, innebär att det är lätt att låna pengar när man behöver ett tillskott i kassan. Men det innebär också att man kan jämföra olika lån, och på så sätt kan undvika dyra lån. Kom bara ihåg att det är den effektiva räntan som berättar om ett låns totala kostnad, och att ett lån med en låg nominell ränta kan bli ett dyrt lån om avgifterna är många eller höga.